оговоримся сразу: нищеброд в нашей истории - недопарижанин со стабильным ежемесячным доходом повыше среднего, без текущих кредитов и существенных накоплений. в его планах покупка небольшой квартиры с банковским финансированием без первоначального взноса. требований два: хорошая транспортная доступность и приличный квартал.
на что наш герой может рассчитывать в реалиях благословенной столицы багетов? - если он один, то разве что на тесную двушку в ближнем пригороде, которая ему совсем не мила. так что нищеброд запасается терпением и ищет партнёра, да не абы какого, а профессионально реализованного и без долгов. в общем, такого же, как он сам.
что становится доступным вдвоём? - трёшка площадью 45-50 метров в скромном районе ближе к окраине города. нищеброды, то есть мы с Готье, согласны и даже поторапливаются, потому что низкие ставки кредитов выглядят невечными.
читать дальшемороке - и мороку - с покупкой жилья дан старт. на дворе непредсказуемая сентябрьская жара.
как устроен рынок.
если не обладать тайными знаниями и обширной сетью знакомств, для поисков придётся запастись терпением: предложений напрямую от собственников почти не существует, а агентства недвижимости не раскрывают адреса продаваемых квартир до самого просмотра. нужно много звонить и ходить впустую, изучая возможные локации по старинке.
нам повезло: Готье по работе имеет доступ к внутренним данным одного из сайтов с объявлениями, и это изрядно оптимизировало пустые мытарства. лучший вариант мы всё же нашли у конкурентов, но зато посетили лишь три квартиры.
увы, при просмотре решаться нужно сразу: несмотря на космические цены и архаические процедуры, хорошие предложения исчезают за считанные часы. кстати, процедуры настолько архаические, что с момента выплаты залога до оформления сделки купли-продажи проходит минимум 3 месяца ожидания отклика администрации.
впрочем, нам было чем заняться: оформление ипотеки настолько запутано, что большинству страдальцев доводится запрашивать пролонгацию выхода не подпись.
как получить финансирование.
французские банки даже в бытовых ситуациях отличаются, скажем так, индивидуальным подходом к клиенту. в отделении, где у вас открыты текущие счёта, вы годами встречаетесь с одним и тем же консультантом, который лично занимается всеми вопросами. каждая встреча программируется заранее. главное достоинство этой в общем-то неповоротливой системы: банк знает всё о вашем бюджете и готов предложить более выгодные условия, когда убедился в благонадёжности. хороший консультант может сделать предварительную оценку величины возможного кредита и ежемесячных обязательств, потому что французы строго придерживаются правила о выплатах, не превышающих треть заработка до подоходного налога.
нам повезло: в анамнезе Готье образцовая история кредита на бизнес-школу, и это урезало часть формальностей. тем не менее, банк требовал все мало-мальски полезные подтверждения: документы о браке, рабочие контракты, справки о зарплате и об окончании испытательного срока, сметы на ремонт (об этом ниже), договор о выплате залога нотариусу.
нотариальные расходы не всегда покрываются банком, поэтому до поиска квартиры нужно было озаботиться "небольшими" накоплениями в несколько десятков тысяч евро на счету, ориентируясь на цену будущей собственности. подсуетиться в последний момент невозможно: все банковские операции за пределом тысячи евро проверяются на предмет законности, и даже родители не могут без повода подарить крупную сумму, не заплатив с неё налога.
после соблюдения всех условий банк согласовал кредит на 20 лет с умеренной ставкой и приемлемой страховкой (она де-факто заменяет залог-ипотеку). кстати, моё гражданство не сыграло никакой роли, ибо воротил бизнеса куда больше интересует стабильность дохода семьи.
увы, стресс не кончился одобрением заявки: нас прижали сроки на выпуск официального договора (долго), отправку его почтой (неизбежно), обязательное изучение будущим должником (десять дней), подпись и очередную отправку почтой (опять неизбежно). вначале мы попали на рождественские каникулы, а потом "скоростная" почта доставила не только с опозданием, но и в неправильное место. как водится, понимание, что сделка таки-состоится - и даже вовремя - пришло лишь в самый последний момент.
как прописать ремонт.
хорошая новость о том, что расходы на неотделимые улучшения можно включить в ипотечные выплаты, сильно подпорчена формальной стороной вопроса: банк согласен оплачивать только те работы, о которых заранее предупреждён. поэтому одновременно с переговорами о кредите приходится составлять подробную смету, подбирать материалы и встречаться с подрядчиками всех мастей. а так как в наши отчаянные планы затесались снос и последующее укрепление части несущей стены, строительные формальности дополнились инженерными.
к счастью, мы хотя бы справились без ссор друг с другом.
как ощутить себя домовладельцем.
казалось бы, ничего сложного: документы готовы, условия оговорены - осталось нотариально оформить сделку, забрать увесистую связку всевозможных ключей и распить шампанское за скорый переезд. но не в нашем случае.
решение избавиться от куска стены, относимого к общедомовой собственности, добавило два месяца административных перипетий: по непредсказуемому стечению обстоятельств день сделки купли-продажи совпал с ежегодным собранием собственников - а именно там проходит согласование на снос, - и нам не то, чтобы совсем отказали, но не вполне разрешили.
под предсказуемым февральским дождём оказалось, что подписать документы о собственности - это только начало пути к своему дому.
а ставки по ипотечным кредитам, кстати, сейчас просели ещё больше.